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'新生儿保健 每一个宝宝，都应该得到细心的呵护 新生儿的特点和护理常见症状 宝宝头部有两个囟门。较大的一个囟门位于头顶部，较小的一个囟门位于枕后部。囟门同时是一个观察疾病的窗口，如果囟门饱满或隆起时，则表示孩子有颅内高压的疾病，如脑膜炎、颅内出血、脑瘤等；如果囟门过度凹陷，可能是由于进食不足或长期呕吐、腹泻所造成的脱水引起的。 新生儿的生理特点呼吸—呼吸道通畅新生儿呼吸主要靠膈肌的升降，以腹式（肚子一起一伏）为主；由于呼吸管腔较为狭窄，稍不留神就有可能出现阻塞、呼吸困难的情况；刚出生时的呼吸浅而不规则，平均每分钟40次左右，超过每分钟60次应及时就医。 新生儿的生理特点体温—保暖新生儿的正常体温比成年人高，一般在37℃左右有的可达到37.5℃，在吃奶后或啼哭后，还会升高。 新生儿的生理特点大便新生儿一般在出生后12小时开始排大便，大便呈绿色或黑绿色黏稠状，这种大便一般2-3天可排尽。如果生后24小时内没有排便，要检查是否有肛门闭锁。 吃奶以后，大便逐渐转为黄色。一般配方奶喂养的宝宝，大便呈淡黄色，且多成形，一天至少一次大便，如果排便次数减少，且排便费力，可能是便秘，需及时请医生处理。母乳喂养的宝宝，大便为金黄色糊状，略带酸味，排便次数多少不一。 新生儿的生理特点小便健康宝宝的尿是清亮的，呈淡黄色。一般宝宝每1-3小时排尿1次，但宝宝生病、发热或天气炎热时，尿量可能减少一半，仍属正常。 新生儿的生理特点睡眠新生儿期是人一生中睡眠时间最多的时期，每天要睡18-20小时。 新生儿的生理特点皮肤黏膜的护理勤洗澡，保持皮肤清洁。大便后要用温水清洗臀部，勤换尿布防止红臀或尿布疹。保持脐带残端清洁和干燥。一般残端3-7天脱落，如果有渗血或化脓，应用碘伏消毒。口腔黏膜不易擦洗。衣服宜宽大，质软，不用纽扣。 新生儿的喂养母乳是宝宝最优良的营养源，尤其是初乳（产后7天以内的奶），含有多种预防疾病的抗体。专家的观点是出生后母乳喂养越早越好，一般为出生后半小时左右。如果妈妈暂时没有分泌乳汁，也要尽量让新生儿吮吸乳头，以促进乳汁分泌，并增进母婴的感情利于母体因分娩造成的产后伤口的愈合。 一般母乳喂养宝宝吃奶的次数比配方乳喂养宝宝多，一般情况下3小时左右喂一次，按需喂养，每次以吃饱吃好为原则：即宝宝吃奶后不哭不吵，且体重正常增长。喂完奶后不要马上让宝宝躺下，应将宝宝抱直，头靠肩，用手轻拍宝宝背部，宝宝打嗝，排出吮奶是吸入的空气，否则宝宝容易吐奶。 几种特殊的生理状态生理性黄疸马牙乳腺肿大和假月经新生儿红斑及粟粒疹 黄疸是指病人的皮肤、黏膜和眼球的巩膜发黄的症状。一般来说，新生儿常在出生后第2-3天出现黄疸，于第4-6天最重。黄疸首先出现在面部，随后是胸部和腹部，最后出现于腿部。足月儿（胎龄大于或等于37周，体重在2.5千克以上）在出生后10-14天消退，早产儿（胎龄不足37周）约在第3-4周消退，在此期间小儿一般状况良好。如果黄疸出现在出生后24小时内，发展快，持续不退或者消退后又出现，均应及时请医生处理。 马牙—上皮细胞堆积或粘液腺分泌物积留形成，数周后可自然消退。 乳腺肿大—新生儿生后4-7天可有，2-3周消退，切忌挤压，以免感染。假月经-部分女婴生后5-7天阴道流出少量血性分泌物，可持续1周。 新生儿红斑及粟粒疹 常见疾病症状与处理发热与低体温呼吸暂停与困难青紫呕吐腹胀呕血和便血惊厥哭闹 发热发热是新生儿的常见症状，高于37.5度定义为发热。环境因素-室温过高、包裹过严过多等新生儿脱水热-生后3-4天，体温高达39-40度新生儿感染-败血症、肺炎、上呼吸道感染、脑膜炎、肠炎等，还表现为全身状态差、反应差、拒乳等。其他-先天性外胚叶发育不良 发热防治与护理明确原因，对症处理1）降低室温，打开包裹。2）补充水分。3）物理降温为主。4）不可自己乱用药。5）及时就医-明确感染源，积极控制感染。 低体温新生儿体温调节中枢发育并不完善，而且皮下脂肪很薄，无法给自身提供足够的能量，容易形成寒冷损伤。 低体温寒冷早产儿、低出生体重儿疾病-窒息、肺炎等疾病影响的功能障碍新生儿热量摄入不足 新生儿硬肿症主要表现为体温低至31℃～35℃，甚至26℃左右，哭声低或不哭，不能吸吮，动作少，四肢发凉，皮肤暗红色或伴黄疸。严重者苍白或青紫，皮肤及皮下组织变硬如硬橡皮样。轻症病儿可在家中治疗护理，重者应及时就医。 新生儿硬肿症复温-采取逐渐复温方式，每小时测体温一次;喂养-复温至34℃时，为了供给宝宝足够的热量，应开始喂奶。病儿硬肿的肢体常常活动受限，所以要勤给病儿翻身，以防局部压伤或局部缺血而导致组织坏死。重症者可酌情输血或血浆，以增加机体的抗病能力。 呼吸暂停与困难新生儿的呼吸频率、节律、强弱、深浅度改变呼吸困难表现为呼吸急促、费力、点头、张口呼吸、鼻翼扇动等，是危重症状之一，如不及时处理，可危及生命，应及时就医。呼吸暂停—在一段时间内无呼吸运动，早产儿常见，应密切监护、及时就医。 青紫发生于肺部疾病、心脏疾病、血液系统和神经系统疾病。应就医后判定青紫原因，做出相应处理。 呕吐根据原因呕吐可分为两类：一是生理性呕吐，二是因病导致的呕吐。呕吐类型：溢乳、一般呕吐、反复呕吐、喷射性呕吐 呕吐防治与护理1）宝宝吃得过饱，喝奶前、喝奶时哭闹或吸吮空乳头可引起呕吐，吃奶后婴儿体位变化也可导致溢奶。2）如呕吐物酸臭，并有腹痛，腹泻，可能为急性胃肠炎或消化不良，应在医生的指导下服药，并注意补水，调整饮食。3）频繁喷射状呕吐、高热、头痛、烦躁等、应及时去医院就诊。4）各种中毒，如食物中毒，农药中毒，煤气中毒等可以引起呕吐。发生此类中毒，要积极进行救治。 腹胀生理性腹胀—喂奶后、哭闹后病理性腹胀—腹壁紧张、发亮，常见原因为感染、梗阻，应及时就医。 呕血和便血消化道出血，为新生儿期常见的重要症状，也是危重状的合并症。病因—生理性、全身性出血性疾病、消化道疾病根据新生儿一般状况正确判断，及时就医。 惊厥全身性或身体某一局部肌肉运动性抽搐，是骨骼肌不自主强烈收缩引起。引起惊厥的常见原因是高热，此外，婴儿缺钙也可能发生手足抽搐。常见病因：缺血缺氧性脑病、颅内出血、感染、先天性代谢疾病、新生儿破伤风、胆红素脑病 惊厥防治与护理1）将小儿放平，使小儿头面向一侧，或使小儿侧卧。2）如为高热惊厥应使用退烧药，并温水擦身降温。3）及时就医。 哭闹表达感觉和要求的一种方式生理性哭闹：饥饿、尿布湿了、过热或过冷，音调一般不高。 哭闹病理性哭闹：不同原因的哭闹呼吸道感染时鼻腔堵塞尿布皮炎喂养不当牛乳蛋白过敏肠绞痛 谢谢 ＃＃小额贷款有限公司小额贷款风险管理 目录一、风险基础知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理 一、风险基础知识1、风险起源“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 一、风险基础知识2、风险定义：风险的定义有两种。（1）狭义：强调风险表现为不确定性（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 一、风险基础知识生产风险环境风险技术风险人员风险财务风险经营风险信用风险销售风险3、现代企业内部管理风险 一、风险基础知识经济环境金融政策---利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争4、现代企业外部环境风险 一、风险基础知识5、风险时刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。 二、小额贷款风险特点“短、频、快”资金成本较高---风险与收益成正比银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰我公司利率19.2‰国家保护的利率19.5‰-----民间借贷 二、小额贷款风险小贷客户需求1、短期资金周转需求由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企业的发展。2、有好的产品（项目、机会）急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单3、借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要 二、小额贷款风险（一）借款人经营风险借款人经营风险直接传导给债权人借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。 二、小额贷款风险（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程）操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。 二、小额贷款风险主要包括员工操作失误：审核失误、文书填写失效违反操作规程(逆程序)信贷决策失误：投放方向 三、风险管理识别借款人经营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制 （一）识别借款人经营风险财务信号市场信号行为信号其他信号 （一）识别借款人经营风险1、财务信号。财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。 企业针对不同报送对象做不同的账。一是报税务局，以开票金额作收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。二是报送银行，以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产，多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。-------我们需要看到的报表四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。 财务报表失真问题1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩3、供销合同造假，刻几个章很容易 辩证看待银行贷款金额1、银行作为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有合作性。2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更安全。3、小额贷款利率高，出现资金困难时借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。 讨论：财务报表看什么？ （一）识别借款人经营风险2、市场信号借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整地区和行业信用环境恶化市场供求关系新产品的威胁产品价格发生持续性或大幅度的波动 （一）识别借款人经营风险3、行为信号提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保 （一）识别借款人经营风险4、其他值得关注的信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。 （二）操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警 （二）操作风险贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等； （二）操作风险借款人主体资格审查：1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、安全生产许可证3、食品企业、特种行业许可证等4、房地产开发企业五证 （二）操作风险房地产开发企业五证1、建设用地规划许可证2、建筑工程规划许可证3、建筑工程施工许可证----------市建委4、国有土地使用证----------------国土局5、商品房销（预）售许可证----房管局-----规划局 借款人提供资料清单1、公司简介2、企业法人营业执照（副本）3、组织机构代码证（副本）4、国地税税务登记证（副本）5、贷款卡正反面复印件6、法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）7、开户许可证8、公司章程、验资报告9、财务报表（2010年年报、最近月报、同期报）10、近三个月水电费缴费单、工资表11、重要的供销合同12、用款计划和还款来源13、特种行业许可证、资质等证明企业经营合规14、企业及个人的荣誉称号证书15、管理人员及组织架构16、上下游（应收应付前五位）及关联企业17、纳税申报表 （二）操作风险不按规定办理贷款担保登记借款合同要素填写不全-----法律风险信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真风险预测失误 （二）操作风险如何防范操作风险？ （三）建立风险预警机制1、根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。 (四)贷款风险控制贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。使风险可控或可接受的范围之内 (四)贷款风险控制应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。分散风险转移风险回避风险 分散风险1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？ 转移风险----担保2、风险转移：通过投保财产险和通过担保措施转移风险。现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户设置担保的作用和意义（1）担保限制借款人随意增加债务（2）检验借款人的贷款动机（3）检验借款人的能力、实力和资源的手段（4）确保处于主动的地位 转移风险----担保贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。 转移风险----担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。尽量选择对客户有约束力的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友）从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人）选择本地的，对借款人有一定了解的担保人 转移风险----担保设计担保选择(先物保再追加人保)1、分析借款人核心资源，控制核心资源。提高借款人违约成本增强还款意愿。2、50万以下围绕情感（亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会替借款人还贷（最不希望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款意愿加强。3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。---检验其资源和实力的方法 弱化担保的前提条件？弱化担保针对企业发展态势良好增长趋势明显盈利水平高信誉好的客户。 回避风险3、回避市场风险（1）客户经理尽职调查（2）风控部门分析风险（3）贷审会决策讨论：那些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险 1、有不良记录的人能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。2、看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障 四、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：1、不能有效联系借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析突然逾期的原因：客户特殊情况---主观故意、客观因素监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息 四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处理：及时沟通----制定预案联系客户----现场查看掌握实际情况及时汇报----制定可行的方案执行方案----灵活的处理问题，“度”的把握进展反馈----及时调整策略不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！追究到底！ 讨论：1、央行调整存款准备金率、提高利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？ 中小企业融资更加困难1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。2、银行“惜贷”，民间利率提高。3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。 2、小额贷款的特点之一----“快”如何在短时间内快速完成尽职调查？ 客户是某行业经营的专家，信贷员必须成为各行业信贷业务的专家。信贷员帮助客户做好贷款需求筹划，通过分析盈利和成本帮客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。 风险管理最核心内容：了解你的客户！KnowYourCustomer！'